クレジットカードの使い方を誤ると自転車操業に陥るという話

お得な活用術

支払い困難

クレジットカード破産という言葉を聞いたことがありますか。

クレジットカードはごく一般に普及していて、多くの人に利用されている支払いの仕組みです。18歳以上の方であれば原則として誰でも持てるので、あなたの友人や家族も日常生活でクレジットカードを使って買い物をしていると思います。

しかし、小学生か中学生の頃、教科書にこのような話が載っていなかったでしょうか?

クレジットカードの使いすぎで破産してしまう、「クレジットカード破産」の話です。。。クレジットカードは身近に使われているものですが、使い方を誤ると自転車操業に陥る危険性を秘めています。

なぜクレジットカード破産が起こるのか

お金がない

そもそも、なぜクレジットカード破産が起こるのでしょうか。
これはわかりやすく言うと「クレジットカードは一種の借金だから」です。

クレジットカードは、その時にお金を持っていなくても約1ヶ月先の請求日までにお金を用意しておけば買い物ができてしまいます。つまり、後払いの仕組みなので「借金」と同じです。

しかし、クレジットカードは一括払いをした場合に限り、金利が一切かからないため、借金という認識を持っていない人が多いです。

つまり、クレジットカードは利息のかからない借金です。実は、利息のかからない借金というのは、驚くほど消費者にとってメリットなのですが、この話はまた別の機会に改めます。

「借金」で破産するというと、利息が払えず破産するイメージだと思います。しかし実際は、利息よりも元本の支払いの方が重いわけで、借りすぎて元本が返せずに自転車操業に陥るパターンは多いです。

その時に手元にお金がなくても商品を購入できる行為は、あなたが後日使ったお金を支払ってくれるという「信用」によって成り立ちます。

よって「信用」を審査するために、クレジットカードには入会審査が必要なのです。

毎月限度額まで使ったら破産します

買い物好き

クレジットカードは、信用の審査を経て発行されます。その時、あなたの信用度(クレジットスコア)に応じて、限度額が設定されます。

限度額は大抵、10万円・20万円・50万円・100万円などですが、毎月限度額いっぱい使ったら、普通に自転車操業に陥るので危険です。

ただ、金利が一切かからないので、それでも支払いができているのであれば、問題はないと言えます。

キャッシング枠に気をつける

カードキャッシング

しかし、クレジットカードの利用限度枠が足りないからと言って、キャッシング枠に手を出したり、分割払いを多用するようになると、危険です。

キャッシング枠も分割払いも、上手に使えば非常にメリットがあります。実際、私も海外旅行に行った時は、海外キャッシングでお金を借りるようにしています。

しかし、クレジットカードのキャッシング枠は「借りたい」と思った時にすぐに借りれる一方で、金利がとてつもなく高いです。

多くの場合、クレジットカードのキャッシング枠は年18.0%になっていると思います。これは、カードローンと比較しても割高です。

なぜなら、クレジットカードのキャッシング枠は、短期間での返済を想定しているからです。例えば、海外キャッシングで年18.0%で借りたとしても、1週間の海外旅行から帰国して、すぐに返済すれば利息は100円程度です。

一方で、カードローンはお金に困っている人に対して、短期~長期にわたってお金を貸し付けるサービスです。長期での借入も想定されているため、金利は年18.0%と比べると低めに設定されていることがほとんどです。

例えば、ソニー銀行カードローンなんかは、最大金利で年13.8%となっており、クレジットカードのキャッシング枠とは比較にならないほど低金利となっています。

ですので、短期間での返済が想定できないのであれば、クレジットカードのキャッシング枠を使うよりも、カードローンを使ったほうがお得です。

■クレジットカードのキャッシング枠の利用シーン

  • 短期間で確実に返せる予定がある場合(海外キャッシングなど)
  • カードローンの審査に通らなくて本当にヤバイときの最終手段

私はこのように考えています。

リボ地獄に陥らないために

キャッシュフロー

クレジットカードの使い方でもう一つ気をつけたいのが、リボ払いです。リボ払いはカード会社の収益源の一つでもあるので、カード会社はすごくおすすめしてきます

リボ払いの危険性については、これまでも何度か書きました。

しかし、リボ払いの金利も決して低くはありません。
大抵、年15%前後の金利がかかります。

リボ払いのメリットは、毎月の支払額が固定されることです。毎月のリボ金額を5,000円に設定すれば、どれだけクレジットカードを使っても、月々の支払いは5,000円で済みます。

実際、お金の出入り(キャッシュフロー)が安定するので、状況によってはリボ払いを使った方が良いケースもあると思います。

一方で、毎月の支払額が定額になるということは、それだけ返済期間が長引くということです。例えば、毎月のリボ金額が5,000円で3万円の商品をクレジットカードのリボ払いで買ったとします。

毎月の請求は5,000円で済みますが、3万円分を支払い終えるのに6ヶ月もかかってしまいます。そしてこの6ヶ月に対して、年15%前後の高い金利がのしかかってくるのです。

つまり、便利な半面、カード会社によっていつの間にか借金漬けにされているのがリボ払いの怖さです。

リボ払いと知らずに使っていると、利息がどんどん膨らんでいき、いずれ自転車操業に陥ります。

一括払いを心がけよう

クレジットカードを使ってほしい商品を、分割払いで買ったりリボ払いで買うケースもあると思います。しかし、クレジットカードが消費者にとって一番メリットを与えてくれるのは「一括払い」として使った場合だけです。

あくまでも、一括払いで商品を購入し、翌月には全額支払い終えるというシンプルな支払いサイクルを守って使うことが、賢い利用法だと思います。