クレジットカード会社は何から収入を得ているの？年会費無料でも利益が出る仕組みがあった

※記事内に広告を含む場合があります

クレジットカード会社がどこから収入を得ているのか、考えたことはありますか？

かなり儲かっているイメージがありますが、年会費無料のカードも増えているなかで、会員の年会費による収入だけでは、大きな利益を出すのは難しそうです。

今回は、クレジットカード会社の収入源と、利益構造についてまとめてみました。

※金額・手数料表記はすべて税込です。

カードの年会費

収入源として、いちばん思いつきやすいのが「カードの年会費」だと思います。

日本国内のクレジットカード発行枚数は、３億枚近くにもなります。１枚あたりの年会費が1,000円と考えても、毎年3,000億円の売上という計算になります。

しかし最近では、年会費無料のクレジットカードもたくさん普及しています。年会費無料のクレジットカードは、カード会社にとっては１円の収入にもなりません。

一方で、ゴールドカードやプラチナカードのような「プレミアムカード」の年会費は、１枚あたり数万円。カード会社の大きな収入源になります。

富裕層を主な顧客層とする、アメリカンエキスプレスの最上位カード「アメックスブラックカード」の年会費は、なんと385,000円です。

１人の顧客がカードの年会費として、毎年385,000円も支払うのですから、世界を代表する企業になるのもうなずけます。

分割払い・リボ払いの手数料

画像元：リボ払いと分割払いの違いは？クレジットカードの支払い金額や回数・金利を比較した結果

クレジットカードのメリットの１つに、「そのときお金がなくても分割で買える」というものがあります。

分割払いでローンを組んだり、リボ払いによって支払いを複数回に分けると、手数料（金利）がかかります。

この分割払いの金利やリボ手数料も、カード会社の大きな収入となります。実は、クレジットカードのローン金利はけっこう高いです。

カード会社にとっても収益性の高いビジネスのため、リボ払いなどはかなりおすすめされます。
（私の使うカードの請求書には、毎月のようにリボ払いをすすめるチラシが入っています）

とはいっても、日本国内では一括払いで支払う人が多く、ローンによる手数料収入はメインの収益となっていません。

一方で、欧米ではリボ払いをしている人が７割いるとの情報も。欧米のカード会社にとっては、この収入が大きな柱となっているのです。

キャッシング金利

一部のクレジットカードには「キャッシング機能」がついています。

カードの利用限度額と一緒に「キャッシング枠」も設定され、限度額の範囲内で自由に借入・返済ができます。

アコムやプロミスのようなキャッシング会社に抵抗がある人でも、日常的に使っているクレジットカードですぐに借入ができるとしたら、利用のハードルは一気に下がると思います。

この、キャッシング金利による収入も、クレジットカード会社の利益となります。

キャッシングのなかでも特に利用しやすいのが、「海外キャッシング」です。

海外旅行に行った際、キャッシュディスペンサーにカードを入れると、現地通貨を引き出せます。

海外キャッシングはもともと、現地通貨を手に入れるための方法で、また短期間の借入となるので、総合的に見てお得になることが多いです（銀行で両替すると為替手数料が高いです）。

個人的には、クレジットカードの隠れたお得な使い方として、「海外キャッシング」は有効なよい手段ではないかなと思っています。

ちなみに海外キャッシングは、次回のクレジットカード引き落とし時に一括で支払いますが、増額返済（繰り上げ返済）すれば、もっとお得です。

返済方法については、下記の記事が詳しいです。

加盟店手数料

意外と気づきにくいのが、加盟店手数料です。

カード会社は私たちだけから収益を得ているのではなく、クレジットカードが使える「店舗」からも収益を得ています。

今となっては、クレジットカードが使えるお店はかなり増えましたから、むしろこちらがメインビジネスといえるかもしれません。

お客さんがお店でカードを使った利用金額に対し「数パーセントの手数料」が、加盟店手数料として店舗側から徴収されます。

お店で利用可能なカードブランドが多ければ多いほど、多くの加盟店手数料を支払っていると考えられます。

そのため大手チェーン店では「カード払いOK」が多く、個人店では「現金のみ」と支払い方法が限定されていることがあるのです。

ほかにも、月額固定費やトランザクション手数料などが、わずかにかかるケースもあるようです。

クレジットカードは、その場で現金がなくても商品が買える仕組みですから、財布事情に関係なく「買いたい」と思わせれば、売上に結びつきます。

一方で、現金支払のみの場合は、どれだけ商品を魅力的にアピールしても、「お金がないからまた今度」と、せっかくの売上チャンスを逃してしまいます。

アメックスが使えない店が多い理由

加盟店手数料について、もうひとつ小ネタがあります。

加盟店手数料は、売上の数パーセントをカード会社に支払うものですが、アメックスはこのパーセンテージが大きいです。

アメリカンエキスプレスは、加盟店手数料が高いので、導入を拒むお店も少なくありません。

アメックスカードが使えるお店が少ないのは、こういった理由も背景にあったりします。

では、なぜアメックスが強気の加盟店手数料を請求できるのかというと、アメリカンエキスプレスは「富裕層が顧客のベースにいる」からです。

高級時計など、富裕層はカードで高額な買い物をよくします。つまりアメックスの加盟店になると、大きな売上UPが期待できるというわけです。１人あたりの売上が大きいということですね。

ちなみに年会費有料のイメージの強いアメックスカードですが、年会費無料で使えるアメックスカードも存在します。

セゾンパール・アメリカン・エキスプレス・カードは、年１回以上の利用で年会費無料で使えます。

詳しいカード情報は、下記の記事が参考になると思います。

クレジットカード支払いを拒否するのは規約違反

ちなみにお店によっては「ランチタイムはカード利用NG」や「１万円以上の利用でカード払いOK」など、利用制限を設けている場合もあります。

店側が利用制限を設けるのは、加盟店との規約違反になるのですが「少額の支払いでクレジットカードを出されると儲けが少ない」のは、経営者にとっては痛い話です。

加盟店手数料は、消費者にとっては関係ありません。

しかし、お店にとって「数パーセント」は決して小さくありません。

個人店などで対応をよくしてもらった際には、その点も踏まえたうえで「あえて現金払いにする」という、さりげない気遣いは喜ばれると思います。

その他：会報誌やオンラインモールなど

ほかの収入源としては、クレジットカード会社の会員数をベースにした、こまごまとしたものが多いです。

たとえば、カード会社は「有料の会報誌」を発行しています。

ゴールドカードなどを持っていると無料でもらえるのですが、会員数が膨大であれば、お金を払って会報誌を購読している人も、ほんの一部いるはずです。

また、請求書にお知らせが入っていた経験はありませんか？

カード会社の請求書にチラシの封入や、アクセスの多いカード会社のサイト内の広告枠などで「広告料収入」を手に入れることもできます。

最近は「カード会社のオンラインモールを経由してポイント◯倍」といったサービスを導入するカード会社が増えました。

これはもちろん、そのオンラインモールを経由することで、ネットショップからの手数料収入を得ています。

ネットショップにとっては集客メリットがありますし、私たち顧客にとっても、ポイントが◯倍になるメリットがありますよね。

また、これは未確認なのですが、クレジットカード会社の提供するサービスを利用した場合。

たとえば、ゴルフ場の予約や旅行券をカードデスクを通じて購入した際も、仲介手数料のようなものが取られているかもしれません。

このように、多くの会員を抱えるクレジットカード会社は、顧客ベースを活用してさまざまな方法で収益をあげることが可能です。

実はクレカはすごくお得な支払い方法です

これだけの収入源があると、カード会社の収益性の高さに納得できると思います。

しかし、実は「年会費無料のカードで一括払いだけする」と、カード払いは消費者にとてもお得な支払い方法なのです。

なぜかというと、この使い方は「自分はカード会社に手数料を支払わない」からです。

加盟店手数料はお店が負担するので、こちらは完全無料でカードが使えます。

この方法では、いっさい手数料を支払うことなく、

• 利用金額に応じてポイントが貯まる
• （ビジネスの原則である）もらいは先、支払いは後が実践できる

といったメリットを実現でき、消費者にとってかなり大きなメリットがあります。

下記の記事では、年会費無料のクレジットカードをまとめて紹介しています。クレジットカード選びの参考になれば幸いです。