【画像あり】CICで信用情報開示してみた結果…報告書の見方で返済状況（異動）と入金情報（＄・Aマーク）は要確認

クレジットカードやローンの審査には「３Ｃ」が重要視されます。

３Ｃとはキャラクター（character）、キャパシティ（capacity）、キャピタル（capital）のことです。

• キャラクター：性格（支払いの延滞や遅延の有無）
• キャパシティ：返済能力（年収、勤務先、職業、家族構成など）
• キャピタル：資産（不動産、有価証券、貯蓄）

このなかで、CICなど信用情報機関への情報開示でわかるのが「キャラクター」です。

カード会社や金融機関が知りたい情報、たとえば「過去に返済の延滞や遅延をした経験はあるか」は、信用情報開示報告書を照会するとわかります。

この信用情報開示報告書は、信用情報機関に開示請求すると、私たちも確認が可能です。

今回は、実際に信用情報機関「CIC」に開示請求をして取り寄せた、信用情報開示報告書を見ながら、特にどの項目を注目すべきか解説します。

信用情報開示報告書の見方

信用情報開示報告書は、クレジットカード会社、金融機関、携帯電話会社（割賦販売）などで登録された情報が、取引ごとに１枚ずつ記載されています。

私の信用情報開示報告書には、Orico Card THE POINTと、ゴールドポイントカードプラスのクレジット情報が載っていました。

（属性と契約内容に関しては、クレジットカードの利用明細票や会員専用サイトから確認できるのと同じです。）

スマホ端末を分割払いで購入したり、ローンを組んだりしていないので、ほかの情報はありませんでした。

ちなみに、クレジットカードと似たような支払い方法でも、以下の項目は信用情報（クレジットヒストリー）に記載されません。

信用情報（クレヒス）とは、クレジットカードやローン契約時の個人情報や、取引履歴のことです。

カード会社や、金融機関、携帯電話会社などに登録された情報が、信用情報開示報告書に載っています。

信用情報開示報告書の内容で、もっとも注視すべき点は、お支払いの状況（返済状況）と入金状況です。

クレジットカードやローンの審査が通らないとお困りの方は、返済・入金状況の内容を確認して、通過できない原因を探ります。

そして、自身の置かれた状況を改善するために、クレヒスの回復に努めるなど、こちらから取るべき行動を考えましょう。

お支払いの状況：ブラックリストの有無がわかる

「お支払いの状況」の「返済状況」に異動とあると、クレジットカードの発行やローン契約ができません。

ほかにも、ショッピングローンや分割払いも利用不可です。

異動情報は「ブラック情報」、「事故情報」ともいわれます。

返済状況に異動の記載がある＝金融ブラック、ブラックリスト状態が確定、と考えてください。

画像のように返済状況が空欄であれば、ブラックリスト入りをしておらず、クレジットカードやローンの審査に通る可能性があるとわかります。

異動記録が残る理由

異動記録が残る（ブラックリスト状態になる）のは、下記の理由が挙げられます。

• 返済日から61日以上または３ヶ月以上の延滞をした
• ローン利用者に代わり、保証会社が返済（代位弁済）をした
• 金融機関が強制的に契約を解除した（借金の長期延滞など）
• 自己破産や個人再生、任意整理など債務整理をした

１回や数日の返済遅延では、すぐに異動情報に登録される心配はありません。

ただし、入金状況に「Ａマーク（利用者の事情で約束の日に入金がなかった）」がつき、信用力が下がります。

異動情報は５年経つと消える

信用情報の異動情報は、一定期間が過ぎると履歴が消えます。

消えるまでの年数に、信用情報機関ごとの違いはありません（一部項目を除く）。

異動発生日から５年または10年経過すると、異動情報が消えて、新たにクレジットカードの新規発行などができます。

留意したいのは、各会社で保有・管理している独自の利用者情報は、半永久的に残ることです。

例を挙げると、イオンカードで長期的な返済延滞をして、ブラックリスト状態になったとします。

信用情報の異動情報は完済から５年後に消えますが、イオングループが保有・管理する顧客情報には「長期延滞者」として情報が残り続けます。

同じグループ内で情報が共有されていれば、イオンカードの新規発行ができないだけでなく、イオン銀行カードローンが組めないなどの影響が出る可能性が高いです。

別の記事で「信用情報に一切記載がないスーパーホワイトだと、審査が通りにくい」という話をしました。

上記のとおり、異動情報が消えるまでの年数が最短でも５年と長く、いい年なのに信用情報が一切ないと「過去に金融事故をしたのでは？」と疑われるわけです。

入金状況：審査通過の難易度がわかる

入金状況は「その月の返済状況」を示したものです。

入金済、一部入金、未入金などの返済状況が、＄やAといったマークで記入されています。

入金状況欄の記号の見方は、下記のとおりです。

入金状況は、報告日（クレジット会社が利用状況を確定した日付）以前の２年分を記載しています。

私の場合、Orico Card THE POINTを2018年８月に発行したので、2018年８月～2019年９月の入金情報が載っています。

一方のゴールドポイントカードプラスは、2019年５月の支払い以降、利用していないので、2017年６月～2019年５月の２年間になっています。

ちなみに、信用情報開示報告書に記載はありませんが、クレヒス履歴自体は５年間保存されています。

直近でAやPマークがあると審査通過が厳しい

入金状況の欄が「＄」と「－」「空欄」であれば、問題ありません。

一方で「Ａ」や「Ｐ」がついている場合、その月の返済をしていない、踏み倒していることがわかります。

返済遅延で異動記録に残る（ブラックリスト入りする）のは、返済日から61日以上または３ヶ月以上の延滞をしたときです。

ＡマークやＰマークがついていても、異動情報が空白ならば、ブラックリスト状態ではありません。

ただし、クレジットカードやカードローンなどを申し込む際、特に直近でＡやＰがあると、返済能力が疑われて、審査の通過が厳しくなります。

自身の入金情報を見て、支払い日の翌日に入金したので、Ａがつくと思っていたら＄だった人もいるかもしれません。

Ａと＄のつけ方には明確な基準がなく、カード会社や消費者金融の判断によって決まります。

いずれにせよ、毎回きちんと返済をして、自身の信用力を下げないことが大切です。

良いクレヒスの作り方

と思う方は、クレヒス修行を始めましょう。

クレヒス修行とは、「良いクレジットヒストリーを積み重ねること」を指す用語です。

良いクレジットヒストリーを作るためには、おもに以下の２種類が代表的です。

• クレジットカードやカードローンの利用額を、遅延なく返済をする
• スマホや家電製品などを分割払い（割賦契約）して、毎月きちんと支払う

自身の信用状態を問われない、デビットカードやプリペイドカード、家族カードの利用は、クレヒス修行になりません。

重要なのは、絶対に延滞せず、支払い日に満額が引き落とされる状態を維持することです。

クレヒス修行の効果が出るまで、約半年かかります。

入金情報に「＄」が６つ並ぶよう、支払い日前には利用額と口座残高を確認する習慣をつけましょう。

下記の記事では、良いクレヒスを作る方法をくわしく紹介しています。よろしければ、あわせてお読みください。